Tout savoir sur les dépendances et les assurances habitations

#1.  Qu'est-ce qu'une dépendance ?

La notion de dépendance n’est pas définie par le code des assurances. Pour la plupart des assureurs, il s’agit de toute pièce non habitable située dans le logement assuré et de tout autre bâtiment non habitable situéau lieu d’assurance. De plus, selon les cas :

• ce local ne doit pas se trouver au-delà d’une certaine distance de l’habitation principale; 
• il ne doit être ni à usage d’habitation, ni à usage professionnel.

Des exemples de dépendances ?

• un atelier au fond du jardin,
• un garage,
• une grange,
• une remise...

#2. Comment sont couvertes vos dépendances ?

Chaque assureur a sa définition et ses propres règles, notamment en ce qui concerne ce qui est inclus de base et ce qu'il faut déclarer.

En général, un contrat multirisque habitation couvre les risques essentiels : incendie, explosion, dégât des eaux, catastrophes naturelles… Vos dépendances ne sont donc pas intégrées de façon systématique dans votre contrat multirisque habitation. Pour qu’elles soient couvertes, c’est à vous de les déclarer à votre assureur en précisant la surface de chacune. Vos garanties seront ainsi étendues à vos dépendances.

• Il est important d’avoir une responsabilité civile si votre local est susceptible de causer un dommage à un tiers : par exemple si une tuile du toit de votre abri de jardin vient blesser le voisin.
• Une garantie vol vous permettra d’être indemnisé en cas de cambriolage. Dans ce cas, votre assureur vous imposera de sécuriser le local en posant des serrures résistantes. Attention, pour la garantie vol, les franchises peuvent être élevées et il y a souvent un plafond d’indemnisation... Les dépendances ne sont pas faites pour stocker des objets précieux !

#3. Pourquoi une assurance dépendances ?

Vous n’êtes pas obligé d’assurer vos dépendances… Mais si vous ne le faites pas, vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre. Soyez donc vigilent à :

• Votre responsabilité civile. Si par exemple, une tuile du toit de votre dépendance tombe sur la voiture de votre voisin, votre responsabilité civile en tant que propriétaire du bâtiment est engagée. Si vos dépendances sont bien assurées, les dommages causés seront pris en charge par votre assurance habitation.
• Votre couverture en cas de sinistre. Si vous assurez vos dépendances, les garanties de votre contrat leurs sont étendues (incendie, dégât des eaux, vol...). 

Sachez que vos dépendances ne sont pas intégrées de façon systématique dans le contrat multirisque habitation de votre maison. Pour qu’elles soient couvertes, c’est à vous de les déclarer à votre assureur en lui donnant une liste précise et la surface de chacune.

De même, si vous construisez un abri au fond du jardin, signalez-le à votre assureur pour qu’il l’intègre à votre contrat. La cotisation peut évoluer.