Conseil
Complémentaire santé
le 10/07/2017 7 minutes de lecture

Comment bien choisir votre complémentaire santé à la retraite ?

Avec l’âge, les besoins en matière de couverture santé ne sont plus les mêmes. Par ailleurs, le passage à la retraite entraîne toujours une baisse sensible des revenus. Comment choisir une complémentaire santé adaptée à votre retraite, qui respecte votre budget ?

À la recherche d'une complémentaire santé pour votre retraite ?

Votre santé à la retraite

Votre retraite, vous voulez en profiter ! Voyager, faire du sport, vous lancer dans une nouvelle activité sociale ou culturelle… Pour cela, vous devez être en forme ! Il faut donc vous occuper de votre santé. Consultations de spécialistes, soins dentaires, appareil auditif, bilans ou dépistages...

Avec l’âge, la fréquence des consultations et des soins a tendance à augmenter. Le budget santé/retraite avec ! D'autant que certaines dépenses sont peu ou mal remboursées par l’Assurance maladie. Il est donc indispensable d’avoir une complémentaire santé/retraite adaptée à vos besoins et à votre budget. 

Faut-il changer de complémentaire santé à la retraite ? 

Parce que vos besoins ne sont plus les mêmes à la retraite, c’est le moment de faire le point sur les garanties proposées par votre contrat actuel, ou de souscrire une complémentaire plus adaptée pour les seniors. 2 options sont possibles : 

  • Option 1 : vous avez une complémentaire santé d’entreprise (obligatoire depuis le 1er janvier 2016 pour tous les salariés du privé). Vous pouvez conserver cette couverture santé. Mais vous devez faire la demande dans les 6 mois qui suivent votre départ de l'entreprise. 
    Attention : cette solution n’est pas toujours la plus intéressante. En effet, votre cotisation augmentera de façon significative puisque l’entreprise ne paiera plus sa part patronale. Et les prestations ne seront pas forcément adaptées aux besoins de votre âge. La plupart du temps, il est donc plus pertinent de changer de mutuelle à la retraite.  
  • Option 2 : vous avez une complémentaire santé individuelle. Vous en êtes satisfait, vous pouvez bien sûr la conserver. Mais profitez de votre passage à la retraite pour faire des arbitrages et l'adapter à votre nouvelle vie. Privilégiez les garanties indispensables pour les années à venir : hospitalisation et soins dentaires par exemple. 

Quelles prestations choisir pour votre complémentaire santé ?

  • Sélectionnez les garanties qui permettent de couvrir les risques les plus importants, comme l’hospitalisation de durée illimitée et le séjour en établissement de rééducation.
  • Si vous le pouvez, privilégiez aussi le remboursement des soins dentaires (implants, bridges), des frais d’optique (verres progressifs) et des prothèses auditives.
  • Soyez vigilant sur le remboursement des dépassements d’honoraires, qui sont très élevés dans certaines régions.
  • Examinez les prestations de « confort », qui peuvent vous être utiles dans l’avenir. Certaines mutuelles proposent en effet des forfaits pour des cures thermales ou des consultations de médecine douce.

Bien sûr, vous pourrez compléter ces prestations par toutes celles indispensables à votre profil médical. 

Une aide pour financer votre mutuelle retraite

La complémentaire santé solidarité (C2S) vous donne droit à la prise en charge de la part complémentaire de vos dépenses de santé retraite. Cela signifie que cette aide rembourse ce qui n'est pas remboursé par l'Assurance Maladie. 

Important : cette aide est octroyée sous conditions de ressources. Pour savoir si vous y avez droit, effectuez une simulation sur le site de l'Assurance malade (ameli.fr). 
 
Interview d'un expert AXA

Rencontre avec Catherine Gergelé-Néel, responsable du segment seniors et du marketing produits santé, prévoyance, dépendance du particulier

Pourquoi se soucier de sa complémentaire santé ?

"La santé est une préoccupation importante, qui a aussi des répercussions sur votre budget, surtout à la retraite. En effet, vos dépenses de santé sont amenées à augmenter fortement avec l’âge et vous avez besoin d’une couverture plus complète pour limiter le reste à charge. Si vous êtes proche de la retraite et que vous avez une complémentaire santé d’entreprise, vous allez devoir vous équiper à titre individuel. C’est donc le moment de faire un point ! Surtout que de nouveaux besoins émergent avec l’âge, comme les lunettes, les prothèses et implants dentaires, la consultation de médecins spécialistes…"

Que faut-il regarder en priorité dans un contrat ?

"Etudiez d’abord les garanties par rapport à votre santé et vos besoins : fréquence des consultations, visites chez des médecins pratiquant les dépassements d’honoraires, traitements en cours, soins dentaires… Pour chaque type de frais de santé, vérifiez que le niveau et les conditions de remboursement sont bien conformes à vos besoins.

Attention, n’oubliez pas l’hospitalisation : vous n’êtes pas à l’abri d’un pépin de santé. Et évitez les contrats avec questionnaire médical : vous risquez de devoir payer une prime majorée si votre profil est considéré comme étant « à risques ».

Quelles autres prestations prendre en compte ?

"Certaines garanties peuvent vous être utiles à certains moments : par exemple, la prise en charge des frais de chambre individuelle dans le cadre d’une hospitalisation, les frais de cures thermales, ou un forfait médecine douce afin d’être remboursé des consultations d’ostéopathie, d’acupuncture, de chiropractie...

Regardez aussi les services proposés. La présence d’un réseau de partenaires vous permettra de dépenser moins grâce aux prix négociés, de ne pas avancer les frais grâce au tiers payant, et d’avoir une garantie en cas de casse. Des avantages certains quand on doit faire attention à son budget santé.

Comparez  les services d’assistance à domicile en différenciant bien ceux qui font juste de la mise en relation et ceux qui prennent en charge le service. C’est bien de vous trouver une aide-ménagère ou une garde-malade quand vous sortez d'une opération, mais c’est encore mieux quand ces services sont financés par l’assureur !"

A plus de 70 ans, peut-on changer de complémentaire santé ?

"Oui, bien sûr ! Il n’y a pas de limite d’âge pour un contrat santé. Même à 80 ans, on peut encore changer ! Et aucune complémentaire santé ne peut vous radier…"

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